Ga naar inhoud

Alternatief voor sparen: wat kunt u doen met uw spaargeld?

Download de gids

Sparen voelt vertrouwd. Uw geld blijft beschikbaar en u weet waar u aan toe bent, maar de mogelijke opbrengst is vaak beperkt. 

Daarom kijken veel spaarders naar een alternatief voor sparen. Niet elk alternatief past echter bij dezelfde behoefte. De één zoekt vooral flexibiliteit, de ander meer mogelijke opbrengst en weer een ander wil begrijpen welke risico’s en zekerheden daarbij horen.

In dit artikel leest u welke alternatieven er zijn, hoe ze zich tot sparen verhouden en wanneer investeren in vastgoed een mogelijke bestemming kan zijn voor vermogen dat u langere tijd kunt missen.

Wat te doen met spaargeld dat u niet direct nodig heeft?

Een deel van uw spaargeld is bedoeld voor onverwachte kosten, geplande aankopen en andere financiële verplichtingen. Dit geld moet doorgaans snel beschikbaar blijven. Een vrij opneembare spaarrekening kan daarom geschikt zijn voor uw financiële buffer.

Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten blijkt dat een substantiële groep Nederlandse huishoudens meer liquide vermogen heeft dan de Nibud-referentiebuffer voorschrijft, maar dit vermogen niet inzet om op langere termijn rendement te behalen. Voor ongeveer 800.000 huishoudens geldt bovendien dat zij voldoende financiële ruimte hebben, niet beleggen en later mogelijk geld tekortkomen.

Voor vermogen dat u niet op korte termijn nodig heeft, zijn er meer mogelijkheden. U kunt het spaargeld voor een afgesproken periode vastzetten tegen doorgaans een hogere spaarrente, er schulden mee aflossen of het spaargeld investeren. Hoe langer u het geld kunt missen, hoe breder het aantal mogelijkheden doorgaans wordt. Geld dat mogelijk tussentijds nodig is, past minder goed bij producten of investeringen met een vaste looptijd of beperkte verhandelbaarheid.

Welke alternatieven zijn er voor sparen?

Wie vermogen niet direct nodig heeft, kan kiezen uit verschillende manieren om geld te sparen, schulden te verlagen of te investeren. Deze mogelijkheden verschillen in mogelijke opbrengst, risico, looptijd en beschikbaarheid.

U hoeft daarbij niet één keuze voor uw volledige vermogen te maken. Een deel kan vrij beschikbaar blijven, terwijl u een ander deel vastzet, gebruikt om schulden af te lossen of spreidt over verschillende beleggingen.

Vastzetten in een spaardeposito

Bij een spaardeposito zet u het geld voor een afgesproken periode vast bij een bank. In ruil daarvoor ontvangt u doorgaans een hogere spaarrente dan op een vrij opneembare spaarrekening.

- De spaarrente staat meestal vooraf vast.

- De rente is doorgaans hoger dan bij vrij opneembaar sparen.

- Het tegoed kan binnen de geldende voorwaarden onder de Nederlandse Depositogarantie vallen.

- Het geld is tijdens de looptijd meestal niet of beperkt opneembaar.

- U profiteert niet automatisch wanneer de marktrente tussentijds stijgt.

- Vervroegd opnemen kan alleen onder bepaalde voorwaarden of tegen kosten mogelijk zijn.

Beleggen in aandelen via ETF’s of beleggingsfondsen

Via ETF’s en beleggingsfondsen kunt u het vermogen over verschillende ondernemingen, sectoren en regio’s verdelen. De mogelijke opbrengst bestaat uit dividend en waardeverandering. Een langere beleggingshorizon kan de afhankelijkheid van één aankoop- of verkoopmoment beperken, maar neemt het marktrisico niet weg.

- Het vermogen kan over veel verschillende beleggingen worden gespreid.

- Beursgenoteerde fondsen zijn doorgaans dagelijks verhandelbaar.

- Aandelen bieden op lange termijn een relatief hoog opbrengstpotentieel.

- De waarde kan sterk fluctueren.

- Verkoop op een ongunstig moment kan tot verlies leiden.

- Rendement en waardebehoud zijn niet gegarandeerd.

Investeren in staats- en bedrijfsobligaties

Bij een obligatie leent u geld uit aan een overheid of onderneming. In ruil daarvoor ontvangt u doorgaans rente en wordt de hoofdsom volgens de voorwaarden op de einddatum terugbetaald. Het risico verschilt sterk tussen bijvoorbeeld staatsobligaties van kredietwaardige landen en obligaties van ondernemingen met een zwakkere financiële positie. 

- De rente en einddatum zijn vaak vooraf bekend.

- Obligaties kunnen inkomsten uit rente opleveren.

- Beursgenoteerde obligaties kunnen doorgaans tussentijds worden verkocht.

- De uitgevende overheid of onderneming kan betalingsproblemen krijgen.

- De marktwaarde kan dalen wanneer de marktrente stijgt.

- Bij verkoop vóór de einddatum kan de opbrengst hoger of lager zijn dan de oorspronkelijke inleg afhankelijk van de marktrente, kredietwaardigheid en actuele marktwaarde.

Zelf vastgoed kopen

Bij direct investeren in vastgoed koopt u zelf een woning, bedrijfsruimte of ander object. U wordt eigenaar en bent verantwoordelijk voor de financiering, verhuur, administratie en het onderhoud.

- U heeft directe zeggenschap over het vastgoed.

- De mogelijke opbrengst kan bestaan uit huurinkomsten en waardeverandering.

- Het vastgoed is een tastbaar bezit.

- Er is doorgaans veel kapitaal nodig.

- U krijgt te maken met aankoop-, onderhouds- en exploitatiekosten.

- Leegstand, waardedaling en problemen met verhuur kunnen het rendement beïnvloeden.

- Het vastgoed kan meestal niet snel worden verkocht.

Deelnemen via een vastgoedfonds

Via een vastgoedfonds investeert u samen met andere participanten indirect in vastgoed. Het fonds koopt, financiert en beheert de objecten.

- U hoeft het vastgoed niet zelf te beheren.

- Het vermogen kan over meerdere objecten worden verdeeld.

- De mogelijke opbrengst kan bestaan uit uitkeringen en waardeverandering.

- U heeft doorgaans beperkte directe zeggenschap.

- De waarde en uitkeringen kunnen fluctueren.

- Uitstappen kan bij niet-beursgenoteerde fondsen beperkt zijn.

Vermogen verstrekken voor vastgoedfinanciering

Bij vastgoedfinanciering verstrekt u vermogen aan een vastgoedpartij voor de financiering van specifiek vastgoed. Uw mogelijke opbrengst bestaat uit rente volgens de financieringsvoorwaarden. U wordt geen eigenaar van het vastgoed.

- De rentevergoeding, looptijd en betalingsmomenten worden per vastgoedfinanciering vooraf vastgelegd.

- U bent niet verantwoordelijk voor de aankoop, verhuur, het onderhoud of het dagelijkse beheer van het vastgoed.

- Het onderliggende vastgoed kan als onderpand dienen en het hypotheekrecht wordt notarieel vastgelegd.

- De Loan-to-Value en de rang van het hypotheekrecht geven vooraf inzicht in de zekerheidspositie.

- Het vermogen is gedurende de afgesproken looptijd doorgaans niet vrij beschikbaar.

- Rente- en aflossingsbetalingen kunnen geheel of gedeeltelijk uitblijven. Het hypotheekrecht, de Loan-to-Value en het onderliggende vastgoed kunnen de positie van de vastgoedfinancier versterken, maar sluiten verlies niet uit.

Bestaat er een veilig alternatief voor sparen?

Een belegging of investering biedt een ander beschermingsniveau dan spaargeld dat onder de depositogarantie valt. Bij het vergelijken van alternatieven is het daarom belangrijk om drie vormen van bescherming en duidelijkheid van elkaar te onderscheiden:

  • Wettelijke bescherming: tegoeden bij banken die onder de Nederlandse Depositogarantie vallen, worden binnen de geldende voorwaarden beschermd.

  • Contractuele duidelijkheid: rente, looptijd, betalingsmomenten en aflossing kunnen vooraf worden vastgelegd.

  • Aanvullende zekerheden: bij een financiering kan bijvoorbeeld vastgoed als onderpand dienen.

Hoe de hypothecaire zekerheid, het verschil in eerste of tweede hypotheekrecht en de Loan-to-Value de zekerheidspositie beïnvloeden, wordt verderop toegelicht bij vastgoedfinanciering via Meerdervoort.

U kunt een deel van uw vermogen beschikbaar houden en een ander deel vastzetten of investeren. Lees op de pagina over spaargeld en inflatie wat er gebeurt wanneer de spaarrente achterblijft bij de inflatie en wat het doet met uw koopkracht na verloop van tijd.

Download de vastgoedinvesteringsgids

Investeringsmogelijkheden
Privacy

Bedankt voor uw interesse. U ontvangt de investeringsgids per email.

Ontdek hoe u passief inkomen kan opbouwen uit vastgoed

1. Hoe u met vastgoed kunt starten zónder gedoe van een eigen pand

2. Hoe passief inkomen uit maandelijkse rente op een vastgoedlening werkt

3. Het verschil tussen directe en indirecte vastgoedinvesteringen

4. Hoe het eerste hypotheekrecht uw investering beschermt bij tegenwind

5. Waarom steeds meer vijftigers en zestigers kiezen voor stabiel rendement in plaats van beursrisico

 

088-7704444

Meer weten over investeren in vastgoed?

Een goede investering begint bij begrijpen waarin u investeert. Daarom leggen we in onze Vastgoedinvesteringsgidsen verschillende onderwerpen stap voor stap uit.

1. Na sparen komt vastgoed
Download
2. De eerste stap naar investeren in vastgoed https://meerdervoort.com/vig-hypothecaire-lening
Download
3. Waarom juist nú het moment is om te investeren in winkelvastgoed
Download
4. Investeren met hypothecaire zekerheid
Download

Veelgestelde vragen

Nee. Hoewel de ervaring vergelijkbaar kan zijn, u ontvangt maandelijks rente zonder actieve betrokkenheid, zijn de juridische en financiële structuur fundamenteel anders. Sparen valt onder het Depositogarantiestelsel en is geschikt voor tegoeden tot €100.000 per bank. Investeren via Meerdervoort is een lening aan een investeringsmaatschappij met vastgoed als onderpand. Het rendementspotentieel is hoger, maar het risicoprofiel verschilt.

Welke vorm van private debt bij u past, hangt vooral af van hoeveel zekerheid u zoekt. Hecht u veel waarde aan rust en bescherming, dan sluiten leningen met tastbaar onderpand zoals senior debt, asset-based lending of vastgoedleningen het beste aan. Wilt u een hogere rente en accepteert u dat de zekerheid beperkter is, dan passen mezzanine of unsecured debt beter bij uw profiel. Bent u zeer ervaren en kunt u grotere risico’s dragen, dan kunnen complexere structuren zoals distressed debt in beeld komen. Uiteindelijk draait het om uw doelen, uw risicobereidheid en de periode waarvoor u uw vermogen kunt missen.

De voornaamste risico's zijn: (1) de waarde van het vastgoed daalt zodanig dat de terugbetaling van de lening onvolledig is bij gedwongen verkoop, (2) de vastgoedbeheerder is niet in staat de rente tijdig te betalen door tegenvallende huurinkomsten. Verschillende factoren, zoals de locatie, het type vastgoed en de bezettingsgraad, beïnvloeden dit risico. Het eerste hypotheekrecht biedt investeerders prioriteit, maar is geen absolute garantie.

Een deposito bij een Nederlandse bank valt onder het depositogarantiestelsel en biedt bescherming op spaargeld tot €100.000 per instelling. Als de bank failliet gaat, keert De Nederlandsche Bank dat bedrag uit. De spaarrente die u op een deposito krijgt, is doorgaans lager dan wat private debt kan bieden, maar ook het risicoprofiel verschilt wezenlijk. Bij Meerdervoort is er geen DGS-bescherming, maar ontvangt u een hogere vaste rente met een eerste hypotheekrecht op vastgoed als onderpand.

Bij het zelf aankopen van vastgoed bent u verantwoordelijk voor aankoop, onderhoud, verhuur, leegstand en administratie. Dat vraagt veel tijd en expertise.

Bij private debt in vastgoed investeert u in een lening met vooraf vastgelegde voorwaarden, zonder dat u zelf vastgoed hoeft te beheren. Als er sprake is van hypothecaire zekerheid, staat er wel vastgoed tegenover uw investering, maar zonder operationele verantwoordelijkheden.

De investering heeft een vaste contractuele termijn. Tussentijds uitstappen is in beginsel niet mogelijk of beperkt. Dit maakt het product geschikt voor investeerders die een deel van hun vermogen voor een bepaalde periode kunnen missen. De maandelijkse rente-uitkeringen bieden wel een periodieke kasstroom, u ontvangt rente per maand, vergelijkbaar met uitkeringen die sommige deposito's per kwartaal uitkeren.

De minimale inleg bij Meerdervoort ligt rond de €100.000 per investering. Dit is een bewuste keuze om het product te richten op vermogende particulieren die beschikken over voldoende vrij kapitaal. Het product is niet bedoeld voor spaarders die een kleine spaarbuffer willen veiligstellen of een nieuwe spaarrekening zoeken.

Voor Nederlandse investeerders valt de investering doorgaans in box 3 van de inkomstenbelasting. De exacte fiscale behandeling is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Wij adviseren altijd om uw specifieke situatie voor te leggen aan een belastingadviseur, dit geldt evenzeer voor deposito's, obligaties en andere vormen van vermogen buiten de betaalrekening.

Mogelijkheden bespreken? Joost denkt met u mee

Wilt u meer weten over investeren bij Meerdervoort of bespreken welke mogelijkheden aansluiten bij uw wensen? Joost Ewals, Head of Relationship Management, neemt graag de tijd om uw vragen te beantwoorden en met u mee te denken.

Neem contact op

of

+31 6 25 42 16 55 Mail

Joost Ewals

Schrijf u in voor de nieuwsbrief

En blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen

U bent ingeschreven en ontvangt van ons een email!